Refinancování hypotéky 2024 → Co to je a kdy se vyplatí?

• Refinancováním na hypotéku s nižší úrokovou sazbou můžete ušetřit stovky korun měsíčně
• Dobrým důvodem k refinancování je třeba možnost snížení úrokové sazby
• Naopak se nevyplatí refinancovat, pokud se změnila vaše životní situace

Důvody pro refinancování hypotéky

Refinancováním hypotéky se rozumí zřízení nové (výhodnější) hypotéky za účelem splacení té původní (méně výhodné). K refinancování hypotéky může vést celá řada důvodů.

1. Možnost vyjednat si nižší úrokovou míru

   Úroková míra se vyvíjí a v průběhu času poměrně významně kolísá. Refinancování tak připadá v úvahu u klientů, kteří si zafixovali úrokovou sazbu v období, kdy byla vyšší, a nyní se již blíží konec fixace. Pokud banka následně nechce přiznat výši úroků přidělovanou novým zákazníkům, stojí za to uvažovat o refinancování hypotéky.

2. Nespokojenost s jinými podmínkami

   Některé hypoteční úvěry jsou vázány na bankovní účet u téže banky, přičemž za vedení účtu se často platí. V určitých případech se refinancováním hypotéky tohoto pravidelného poplatku zbavíte. Důvodem k refinancování může být také nespokojenost s přístupem banky nebo některými dalšími podmínkami zakotvenými ve smlouvě.

3. Zbavení se ostatních dluhů prostřednictvím hypotéky

   Hypotékou je možné uhradit splátky dalších půjček, kde se úroková sazba pohybuje v řádů desítek procent. Tento postup však není vhodný pro každého, neboť splácení úvěru s nižší úrokovou sazbou po mnoho let je podobně nevýhodné jako splácení úvěru s vyšší sazbou po kratší dobu.

   Rozhodnete-li se pro tento postup, doporučujeme zvolit pouze takovou hypotéku, která umožňuje předběžné splacení bez poplatků a penále.

4. Prodloužení doby splácení

   Refinancováním hypotéky lze v případě potřeby prodloužit dobu jejího splácení, což může vyřešit nedostatek peněz na měsíční splátky například v důsledku změny zaměstnání.

5. Navýšení úvěru

   Hypotéku je možné refinancovat a navýšit úvěrový rámec například při rekonstrukci zakoupené nemovitosti.

Kdy se nevyplatí refinancovat hypotéku

Refinancování hypotéky není ve všech případech dobrou volbou, velmi často může vést k vyšším úrokovým sazbám či k přeplacení splácené částky. Nevyplatí se zejména v následujících situacích.

1. Máte výhodnou smlouvu

   Podařilo se vám zafixovat výhodnou úrokovou sazbu? Gratulujeme, v takovém případě nemá smysl uvažovat o refinancování hypotéky.

2. Vaše životní podmínky se změnily

   Refinancování hypotéky nemá význam rovněž v případech, kdy se výrazně zhoršily podmínky žadatele nutné ke schválení úvěru. Jedná se zejména o výši a zdroj příjmů i výdajů, případně o jiné závazky, jako je třeba výživné nebo splátky dalších úvěrů.

3. Úrokové sazby jsou vysoko

   Výše úrokových sazeb se neustále mění. Je-li právě období, kdy jsou úrokové sazby vyšší, vyplatí se úvahy o refinancování hypotéky o několik měsíců odložit.

4. Hypotéka s nízkým úvěrovým rámcem

   Refinancování hypotéky postrádá smysl u nízkých úvěrových rámců v řádu statisíců korun, kdy výše poplatků a další náklady spojené s refinancováním převýší výhody nové hypotéky.

Předčasné splacení hypotéky: Nová pravidla od září 2024

Od září 2024 platí nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky. Dosud bylo možné předčasně splatit hypotéku prakticky kdykoli bez jakýchkoli pokut či penále, tedy i mimo období fixace. V takovém případě banka mohla účtovat pouze účelně vynaložené náklady související s předčasným splacením úvěru na bydlení. Tyto náklady se většinou pohybovaly v řádu několika stokorun.

Nyní mohou banky po klientech při předčasném splacení hypotéky požadovat poplatek, jeho maximální výše je dle zákona 1 % ze splácené částky. Nová pravidla se vztahují se na všechny, kteří po 1. září 2024 uzavřou novou úvěrovou smlouvu, nebo novou fixaci. Pokud klient předčasně splatí hypotéku sjednanou dříve, u které je zároveň před 1. zářím 2024 platná fixace, nová pravidla se ho netýkají.

Předčasně splatit hypotéku zdarma lze pouze na konci fixačního období a také v situacích, ve kterých se klientovi výrazně sníží schopnost splácet, a to zejména ze zdravotních důvodů, nebo při úmrtí jednoho z dlužníků, případně při pojistné události. Předčasně lze hypotéku bez sankcí splatit také při prodeji nemovitosti nebo při vypořádání společného jmění manželů, kdy si na danou nemovitost manželé vzali úvěr. To ale platí pouze za předpokladu, že od uzavření úvěrové smlouvy uběhly alespoň dva roky.