10 pravidel pro zodpovědné zadlužování

Publikováno 1. května 2024

Půjčujte si jen na věci s delší dobou použitelnosti než je doba splácení
Neberte si půjčky na věci, které nejsou nezbytné
Počet osob, které aktuálně čelí exekuci, je podle dat Exekutorské komory přes 420 tisíc

Zadlužování má svá pravidla. A když je dodržíme, neroztočí se s námi dluhová spirála. Pravidly jsme se inspirovali u Czech Banking Credit Bureau, provozovatele Bankovního registru klientských informací.

Když následující pravidla dodržíme, zůstaneme nohama na zemi a s klidem na duši budeme moci užívat věci, na které jsme si museli půjčit.

Půjčujeme si jen tehdy, když si opravdu půjčit musíme

Základním ukazatelem je zbytnost a nezbytnost věcí, které pomocí půjčky uhradíme. Půjčujeme si na věci nezbytné, bez kterých se neobejdeme. Rozmary kupujeme jen tehdy, když na ně máme.

V tomto pravidle nejčastěji podle statistik chybují muži. Ti si totiž velmi často půjčují na spotřební elektroniku. Bez té se žít opravdu dá. Bez lednice nebo bez zaplaceného doplatku za elektřinu to však dost dobře nejde…

Ještě před tím, než se obrátíme s žádostí o půjčku na úvěrovou společnost, zkusíme zapátrat, zda by nám půjčil levněji někdo z rodiny nebo z našeho okolí. Teprve když neuspějeme u našeho nejbližšího okolí, obrátíme se na úvěrovou společnost.
Půjčujeme si na věci s delší dobou použitelnosti, než je doba splácení

Jistě má smysl si půjčit na auto, když se s jeho pomocí dostáváme do práce z místa bydliště, kde je mizerné autobusové spojení. Pokud budeme splácet pět let a auto vydrží 10 let, je vše v pořádku. Auto použijeme k nezbytným činnostem a ještě díky němu vyděláme další peníze (dostaneme se do zaměstnání).

Smysl postrádají půjčky na dovolenou nebo na velkolepé vánoční dárky. Jejich efekt odezní během několika dní, ale závazek zůstává po mnoho měsíců. A co víc – Vánoce i dovolená se rok co rok opakují. Takže nakonec bychom se ze splátek vůbec nemuseli vymotat a stále bychom jen spláceli.

Konečná cena dovolené je pak mnohem vyšší, než jsme si na začátku mysleli. Také platí pravidlo pravděpodobnosti – čím déle půjčku splácíme, tím je vyšší riziko, že se během splácení objeví komplikace.
Poskytovatele půjčky a tvrzení v reklamě si ověříme

Nikdy si nebereme půjčku bez prověření jejího poskytovatele. V reklamě se tvrdí spousta věcí, ale mnohdy to mohou být jen polopravdy.

Pokud jde o zavedenou firmu s dobrými recenzemi, třeba banku, obvykle není co řešit. Pokud se však jedná o neznámou společnost či soukromého investora, napneme všechny síly k tomu, abychom si o nich zjistili co nejvíce informací.

Každou smlouvu pečlivě čteme a dáváme si pozor na sankce a pokuty. Zejména si zjistíme jejich přístup ke klientům, kteří se dostali do finanční nouze – zda se snaží s dlužníky dohodnout na upraveném splátkovém kalendáři či jim jinak vyjít vstříc, aby situaci zachránili.

Někteří poskytovatelé půjček naopak hned uplatňují tzv. uznání v notářském zápisu s vykonatelností, což je možnost neprodleného nařízení exekuce, ke které dává dlužník svolení ještě před převzetím půjčky. Tak nemusí být podána žaloba nebo návrh na směnečný platební rozkaz, ale může být rovnou zahájena exekuce. Tyto informace už v reklamě většinou nebývají…
Čas na rozmyšlenou mívá u půjček hodnotu zlata

Vždy si necháme čas na rozmyšlenou. Využijeme ho tak, že si zjistíme běžné podmínky na trhu, porovnáme nabídky jiných společností. Pak teprve se rozhodujeme.

Rozmyslet si můžeme dokonce půjčku, kterou už jsme obdrželi na účet. V některých případech lze půjčku vrátit i celý měsíc po jejím obdržení. To se týká zejména některých online sjednaných půjček.
Cenu půjčky neurčují jen úroky

Nelze sledovat jen úrokovou míru, za kterou nám společnosti nabízejí půjčku. Více nám o nákladech půjčky prozradí RPSN. A ani v RPSN nemusí být započítáno všechno, proto důkladně čteme podmínky ve smlouvě.

Necháme si napsat (zdokumentovat), kolik peněz musíme společnosti celkově zaplatit za půjčku, o kterou máme zájem. Teprve potom uvidíme reálnou cenu půjčky, kterou si chceme vzít. A jaké je naše překvapení, když zjistíme, že u některé společnosti zaplatíme za dvacetitisícovou půjčku třeba 25 000 Kč, jinde ale třeba 40 000 Kč. A to už je rozdíl.

Také si necháme rozepsat splátkový kalendář. Díky tomu si lépe můžeme udělat představu o našich schopnostech splácet danou půjčku. K tomu nám poslouží přehled o rozpočtu rodiny a o našich finančních rezervách.
Finanční rezerva je základem úspěchu

Nikdy nešponujeme náš rozpočet na maximum. Také po zaplacení splátky musíme mít nějaké volné peníze, jinak řečeno finanční rezervy.

Nečekané výdaje třeba na opravu auta nebo na lyžařské kurzy našich ratolestí by nás totiž mohly nepříjemně překvapit a vehnat nás třeba až do náruče další půjčky. A co potom? To už bychom roztáčeli dluhovou spirálu…
Smlouvu podepíšeme, když máme všechny informace

Největší chybou je podepsat smlouvu hned, jak nám zástupce společnosti vylíčí výhodnost jejich nabídky. “Honem podepište, naše akce se nebude jen tak opakovat!” No, jejich akce se možná opakovat nebude, ale na trhu s půjčkami je kvantum společností, které nabídnou jinou akci. Třeba i první půjčku zdarma.

Takže si smlouvu vždy pečlivě čteme a zaměříme se na poplatky, pokuty a další sankce, uznání v notářském zápisu atd. Času je dost.

Jestliže je nám nabídnuta smlouva o mnoha desítkách stran, hned zpozorníme. Příliš dlouhé smlouvy mají obvykle jediný cíl: zmást klienta, odradit jej od čtení a také do dlouhého textu zamotat nevýhodné podmínky tak, aby nebyly hned odhaleny. Od dlouhých textů buď ihned utíkáme ke konkurenci, nebo je opravdu důkladně přečteme. Nestydíme se požádat třeba o konzultaci smlouvy.
Půjčka ovlivní vaší budoucnost

Při rozhodování o půjčce vždy pamatujeme na to, že nás půjčka ovlivní dlouho do budoucna. Jaký ten vliv bude, to už záleží na nás. Pokud jsme si nechali finanční rezervy a splácíme včas a pravidelně, budujeme si dobrou úvěrovou pověst. Díky ní si zajistíme levnější půjčku pro případné příště.

Zvážíme také pojištění pro případ neschopnosti splácet. Ale opatrně, protože pojistné plnění málokdy opravdu přijde a opravdu pomůže. A pokud ano, tak jen na několik měsíců. Většinou víc zaplatíme, než v případě nouze dostaneme.

Co bude možná lepší? Odkládejme si peníze bokem a mějme je přichystány, kdyby přišly potíže s příjmy. To však vyžaduje finanční kázeň. Dlouhodobou.

Pokud přece jen potíže se splácením přijdou, neprodleně kontaktujeme poskytovatele půjčky a hned se s ním snažíme dojednat změnu splátkového kalendáře. Rozhodně to neřešíme další půjčkou.
Když se nedaří splácet půjčku, další půjčka to nevyřeší

Druhá půjčka bude totiž vždycky dražší – to je základní zákon světa půjček. Takže se ve výsledku ještě více zadlužíme. Místo toho si raději s první společností dojednáme odložení splátek, což je sice za poplatek, ale ten rozhodně vyjde levněji než nová půjčka. Změny ve splátkovém kalendáři (odložení půjček) vždy vyžadujme písemně a s písemným souhlasem úvěrové společnosti.

Finanční nouze, která vyústí ve ztrátu schopnosti splácet půjčku, potkala už mnoho lidí. A jsou jiní lidé, kteří vědí, co s tím. Vždycky je můžeme požádat o pomoc.

Pracují v poradnách pro občany ve finanční tísni. To jsou neziskové organizace, některé z nich byly dokonce zřízeny Exekutorskou komorou. Zde nám dokáží zdarma poradit, jak se dále chovat poté, co jsme se do půjček zamotali více, než náš rozpočet unese. Fungují i jejich zelené linky.

Na každém městském úřadě také funguje tzv. sociální pracovník, který je schopen nám poradit základní kroky, kterými začneme situaci řešit.
Odmítli mi půjčit – asi k tomu mají důvod

A nad tím bychom se měli zamyslet. Důvodem k neposkytnutí půjčky je vždy riziko, že tuto půjčku nedokážeme splácet. Jde přece o byznys – a poskytovatel úvěru jen tak nezahodí možnost půjčit nám a vydělat na tom. Jenže když vidí, že na tom finančně nejsme dobře, raději z investice couvne.

Naši situaci vyhodnocovali odborníci – a pokud jsme jim dali opravdu všechny podklady, jsou schopní odhadnout, jak na tom jsme. Proto pokud nám odmítli půjčit, chrání tím nejen sebe, ale logicky i nás – před předlužením.

Takže než poběžíme z banky k nebankovní společnosti, která nám půjčí bez nahlížení do registru a podrobného zkoumání našich příjmů, zamysleme se, zda nám za to problémy se splácením stojí. Až bude u dveří zvonit exekutor, bude na litování pozdě.

Zodpovědné zadlužování není fikce. Jde to. Ale musí se hodně přemýšlet.