Nejčastější triky finančních poradců a bankéřů. Jak se bránit a neprodělat?

Přepojištění se nemusí vždy vyplatit

Nekalé praktiky finančních poradců byly zejména v minulých letech spojeny s investičním životním pojištěním. Zprostředkovatel sjednal klientovi investiční životní pojištění a po uplynutí dvou let jej přesvědčil k přepojištění. Zprostředkovatel díky tomu inkasoval další vysokou provizi, kterou ještě s dalšími poplatky zaplatil klient. Tyto praktiky ukončila v roce 2016 novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, kdy došlo k prodloužení lhůty pro vrácení provizí ze 2 na 5 let. I když produkt přestal být pro podvodníky zajímavý, neznamená to, že by se od podobných praktik úplně upustilo. Potvrzuje to i fakt, že průměrná délka trvání smluv životního pojištění v ČR je přibližně 6 let.

Předčasnou výpovědí klient přichází o peníze

U dlouhodobých životních pojistek se spořící složkou je ukončení smlouvy a uzavření nové většinou nevýhodné. U nových smluv se účtují vysoké vstupní poplatky, které musí klient za dobu trvání smlouvy umořit. V případě předčasného zrušení klient přichází o spoustu peněz.

Pokud vás kontaktuje finanční poradce po pěti letech od uzavření pojistky s nabídkou nové, výhodnější smlouvy, buďte obezřetní. Nechte si důkladně a jasně vysvětlit, proč tento krok navrhuje, jaké výhody tím získáte, a kolik vás to bude stát. Spočítejte si, kolik jste již zaplatili, a kolik v případě zrušení dostanete.

Nikdy neplaťte poplatky předem – ani když dostanete slevu

V souvislosti s rekordní mírou inflace v loňském roce došlo v Česku k výraznému nárůstu investic do podílových fondů. Lidé se tak snaží chránit hodnotu svých úspor. Každá investice ale něco stojí, proto není divu, že se za to, aby peníze vydělávaly, platí poměrně vysoké poplatky. U podílových fondů jde o poplatky vstupní a správcovské, někdy označované jako manažerské nebo obhospodařující poplatky. Méně častěji se lze setkat s poplatky výstupními nebo výkonnostními.

Pozor na předplácení poplatků na desítky let dopředu

Vstupní poplatky činí kolem 5 % z investované částky, přičemž celý tento poplatek je vyplácen do distribuční sítě. To znamená, že připadne finančnímu poradci a firmě, pro kterou pracuje. Finanční poradce chce většinou zinkasovat co nejvyšší provizi, proto přesvědčuje klienty k uzavření smluv na vysoké cílové částky a nechává je předplatit vstupní poplatek na řadu let dopředu, často až na 30 let.

Například u pravidelné investice 5 000 Kč měsíčně po dobu 30 let je do fondu vloženo 1 800 000 Kč. Pokud je vstupní poplatek 5 % z celé cílové částky, mluvíme o poplatku ve výši 90 000 Kč. A protože se poradce snaží klienta nalákat, nabídne mu slevu ve výši 2 %, klient tedy zaplatí celkem 54 000 Kč za možnost investovat 30 let do stejného podílového fondu. Jestliže to zafunguje, je pravděpodobné, že se poradce za dva až tři roky ozve znovu s doporučením na jiný podílový fond u další investiční společnosti.

Předplatit si vstupní poplatek na desítky let dopředu do jednoho konkrétního fondu je VELMI NEVÝHODNÉ.

Nenechte se zlákat na časově omezené nabídky

„Začněte investovat hned a přidáme vám 500 Kč bonus k první investici.“ nebo „Podepište smlouvu a získáte na dva měsíce vyšší úrok na spořícím účtu o 0,5 %.“

Časově omezené nabídky by v žádném případě neměly hrát rozhodující roli při výběru produktu nebo služby. Samozřejmě, pokud plánujete založení spořícího účtu, je na místě se poohlédnout po produktu, který díky promo akci nabízí nejvýhodnější podmínky. Důležité si je ale zjistit, jak budou podmínky nastaveny po ukončení akce.

Rozhodujte se na základě svých potřeb, nikoli podle časově omezených marketingových akcí, které vám bankéř nebo finanční poradce nabízí.

Nejlevnější hypotéka na trhu? Ano, ale….

K oblíbeným trikům některých hypotečních poradců patří příslib velmi nízké úrokové sazby. Ten je součástí strategie, jak klienta získat. Poté poradce klientovi sdělí, že takto nízkou sazbu mu banka neschválí, a že ve skutečnosti bude úrok vyšší. Podobné to může být s vlastními prostředky, kdy zprostředkovatel slíbí 20 %, ale ve skutečnosti je třeba složit 30 %. Klient je většinou vázán termíny v rezervačních a kupních smlouvách, takže se může lehce stát, že pak už nemá dostatek času hypotéku řešit u jiné banky, proto mu nezbývá než přistoupit na podmínky banky, kterou zajistil poradce.

Často však nejde ani tak o serióznost jako o samotné schopnosti zprostředkovatele. A pokud se setká u jedné hypotéky finanční expert s podobně (ne)schopným realitním makléřem, mohou celou koupi nemovitosti, resp. hypotéku potopit, a tím klienta nenávratně poškodit.

Uzavřete životní pojištění, dostanete nižší úrok

Téměř všechny banky nabízí výhodnější úrokové sazby v kombinaci s životním pojištěním. Pokud si sjednáte životní pojištění u parterské pojišťovny, dostanete sice nižší úrok, ale vzniká další měsíční výdaj – platba pojistného.

Snížení úroků je možné dosáhnout i splněním jiných podmínek. Všechny tyto podmínky se vyplatí ještě před podpisem propočítat, v konečném součtu může klient zaplatit měsíčně více, než kdyby slevy vůbec nevyužil.

Zvyšování sazeb na spořících účtech jako chytrý reklamní tah

O spořící účty je obecně velký zájem a na zvyšování úrokových sazeb slyší snad všichni. Aktuálně se úrokové sazby na spořicích účtech se pohybují zhruba od čtyř do šesti procent. Pokud se podíváte na nabídku některých bank, zjistíte, že například:

• Česká spořitelna nabízí úrok 4 % p.a. do 200 000 Kč pro majitele Plus účtu (vedení je zdarma pro všechny, kdo zaplatí min. 4x platební kartou), v případě, že majitel Plus účtu investuje pravidelným pokynem, připíše se mu úrok ve výši 5 %.
• Moneta Money Bank garantuje do konce roku 5,3 % ročně na částku do milionu korun. Jestliže chcete spořit částku nad 1 milion s extra úrokem až 5,7 %, můžete zvážit některý z terminovaných vkladů.
• Spořící účet HIT PLUS s úrokem 5,5 % p.a. na částku do 500 tis. Kč získáte po založení běžného účtu u Raiffeisen BANK, pak stačí alespoň 3x do měsíce zaplatit platební kartou.
• Klienti, kteří si u UniCredit Bank zřídí nový účet, dostanou jako spořící účet s úrokovou a bonusovou sazbou až 6 %, úroková i bonusová sazba platí na částku až do 2 mil. Kč.
• AirBank dává 5 % p.a. do 250 000 Kč, jen je třeba zaplatit alespoň 5x do měsíce platební kartou.

U většiny spořících účtů je výše úroku nějak podmíněna. Ať už je to zřízení běžného účtu, jeho aktivní využívání nebo sjednání jiných, pro banku mnohem zajímavějších služeb.

Bankéři vždy jednají v zájmu banky

Není žádným tajemstvím, že v situacích, kdy klient potřebuje řešit jiné finanční záležitosti jako třeba spotřebitelský úvěr, hypotéku nebo investice, obrátí se nejdříve na svoji banku. Proto je dobré mít po ruce skutečného nezávislého odborníka, který má přehled o všech dostupných produktech na aktuálním trhu. Bankovní poradce bude vždy jednat jen v nejlepším zájmu banky a nikdy neodkáže klienta na lepší, výhodnější produkt u konkurence.

Obraťte se na více odborníků

“Domluvte si schůzku s finančním poradcem. Konzultace je zdarma.” Takto lákají společnosti, které se zabývají finančním poradenstvím, nové zákazníky. Nic není zdarma. Finanční poradci inkasují z každého prodaného produktu provizi, kterou ve výsledku hradí samotný klient.

Skutečný profesionál by měl mít vždy na prvním místě zájmy svého klienta, výše provizí by jeho doporučení a rady neměly ovlivňovat. Realita ale bývá často jiná, proto se vyplatí danou situaci probrat s více poradci a udělat si tak vlastní představu o tom, jaká řešení se nabízí.