Pojištění dlouhodobé péče: Daňová úleva se zatím vztahuje na produkty tří pojišťoven

Podle statistiky se do svých 85 let stane závislým na pomoci druhé osoby každý třetí člověk. Pokud se zdraví zhorší tak, že už se o sebe člověk nedokáže postarat sám, přináší to kromě jiných těžkostí i velkou finanční zátěž. Je třeba zaplatit pečovatelku či pobyt v pečovatelském zařízení, nebo se některý z příbuzných vzdá zaměstnání a vezme tuhle úlohu na sebe.

Pro takové případy sice existuje příspěvek na péči, který se od 1. července 2024 zvýšil, málokdy ale pokryje všechny reálné náklady. Řešení může představovat tzv. pojištění dlouhodobé péče neboli pojištění soběstačnosti, které začaly nově nabízet některé české pojišťovny, a další se na to chystají. Od letoška si ho totiž můžete odečíst z daní.

1. Co to je pojištění dlouhodobé péče

   Pojištění dlouhodobé péče nebo též pojištění soběstačnosti zajišťuje, že při zhoršení zdravotního stavu budete mít k dispozici dostatek finančních prostředků na zaplacení pomoci, kterou bude potřebovat od druhých. Po přiznání závislosti na péči začne pojišťovna vyplácet pojištěnému člověku, případně jeho osobě blízké, měsíční rentu, a to až do konce života.

   Musí ale jít o závislost třetího nebo čtvrtého stupně podle zákona o sociálních službách. Legislativa vymezuje 10 základních životních potřeb: mobilitu, orientaci, komunikaci, stravování, oblékání a obouvání, tělesnou hygienu, výkon fyziologické potřeby, péči o zdraví, osobní aktivity a péči o domácnost. Pokud dospělý nezvládá bez pomoci druhé osoby 7 z těchto potřeb, řadí se do třetího stupně závislosti, při 9 nezvládnutých potřebách potom do čtvrtého stupně.

   Pojistné plnění je vypláceno ve formě měsíční renty bez ohledu na to, zda žijete doma, nebo v pečovatelském zařízení. Doplňuje tedy příspěvek na péči, který na pokrytí všech výdajů i přes své nedávné zvýšení nemusí stačit.

2. Cena pojištění dlouhodobé péče

   Čím dříve si pojištění soběstačnosti pořídíte, tím levnější pro vás bude. Čtyřicátník se může například na měsíčně vyplácenou částku 10 000 Kč pojistit už za necelých 300 Kč měsíčně, šedesátník však za více než dvojnásobek.

   Nastavení výše příspěvku záleží na klientovi, výši poskytované péče si volí sám při sjednání smlouvy.

   Pojištení dlouhodobé péče také můžete uzavřít jen do určitého věku, horní hranicí bývá zpravidla 70 let.

3. Pojištění dlouhodobé péče si můžete odečíst z daní

   Novinkou je, že od letošního roku si můžete pojištění dlouhodobé péče, stejně jako všechny další produkty spoření na stáří, odečíst ze základu daně. Limit činí 48 000 Kč, což v praxi znamená, že na samotné dani z příjmu ušetříte až 7 200 Kč.

   Limit je společný pro všechny daňově podporované produkty spoření na stáří, kam patří třeba rovněž dlouhodobý investiční produkt (DIP), případně též penzijní či životní pojištění. Na tyto produkty může zároveň přispívat i zaměstnavatel a má možnost uplatnit úlevy i na své straně.

4. Které pojišťovny nabízejí pojištění soběstačnosti

   Pojištění, které splňuje podmínky státu pro získání zvýhodnění, jako první nabídla NN Životní pojišťovna, od začátku května 2024 se k ní přidala také Kooperativa a od června 2024 Simplea.

   Ve druhé polovině roku plánuje pojištění soběstačnosti zavést také třeba Uniqa či Allianz, o produktu uvažuje i Generali Česká pojišťovna, KB Pojišťovna a další. Nejspíš se postupně dostane do nabídky většiny pojišťoven.

   Pojištění dlouhodobé péče NN Životní pojišťovna

   Pojistné plnění je u NN Životní pojišťovny vypláceno bez ohledu na to, zda klient žije doma, nebo v pečovatelském zařízení, obě formy je také možné podle potřeby kombinovat.

   Čím jste mladší, tím je pojistné nižší, pojistnou částku si volíte sami. Sjednat si ho můžete až do 70 let. Rentu dostáváte doživotně, platit pojištění si však můžete jen do 85 let. Pokud se tedy stanete závislými později než v 85 letech, nemáte nárok vůbec na nic, protože pojištění už zaniklo.

   Pojištění dlouhodobé péče Kooperativa

   U Kooperativy si můžete sjednat pojištění dlouhodobé péče nejpozději ve věku 70 let, pojistnou částku si volíte sami. Součástí je i pojištění smrti a zproštění od placení pojištění v případě nesoběstačnosti. V ceně je také asistenční infolinka Maják, která poskytuje zdravotní a sociální poradenství.

   Než úřad práce rozhodne o nároku na příspěvek na péči, Kooperativa je připravena klientovi vyplácet tzv. předběžné plnění, které je stejné jako plnění při druhém stupni závislosti.

   U Kooperativy je velkou výhodou, že smlouva může platit tak dlouho, dokud ji nezrušíte. Tedy klidně až do vaší smrti, neomezuje se na hranici 85 let.

   Pojištění dlouhodobé péče Simplea

   Pojišťovna Simplea nabízí buď měsíční rentu, nebo garantované místo v partnerském pečovatelském zařízení, kam je schopná klienta umístit do 30 dnů od ukončení pojistného šetření. Zároveň zaručuje, že není třeba doplácet ani korunu nad rámec zákonem stanovených pravidel.

   Pojištění si mohou sjednat osoby mladší 75 let. Pojistná smlouva musí obsahovat rovněž pojištění pro případ smrti alespoň na částku 20 000 Kč. Nabídka pojišťovny Simplea je ovšem zatím dostupná pouze pro její vybrané klienty a jejich blízké. I tady je možné platit si pojištění jen do 85 let, poté zaniká.