6 triků finančních poradců, aneb jak vybrat životní pojištění

• Před sjednáním životního pojištění si porovnejte co nejvíce nabídek
• Jen procházet stránky pojišťoven s jejich nabídkami nemusí stačit
• Smlouvu nepodepisujte hned, ale důkladně si ji pročtěte a zvažte všechna pro a proti

Více srovnání proveďte z toho důvodu, že různí zprostředkovatelé mohou mít od pojišťoven zajištěné různě vysoké provize, v důsledku čehož se cena pojištění může lišit. V průběhu srovnávání nabídek se nikomu nezavazujte.

Nedoporučujeme přijímat první nabídku na životní pojištění, jež se vám naskytne. Ve většině případů je jednou z nejméně výhodných.

Pro srovnání doporučujeme využít například stránky ChytrýHonza.cz.

1. 1. Životní pojištění není spořicí produkt

      Mnoho lidí životní pojistku nesprávně používá jako spořicí produkt. Životní pojištění má sloužit v první řadě jako ochrana pro případ úmrtí, úrazu či vážné nemoci a spořicí složku je nutné brát jen jako jistý doplněk.

      Spoření v rámci životního pojištění patří k vůbec nejdražším investicím, které můžete uzavřít. Důvodem jsou vysoké poplatky pojišťovnám za správu vkladů. Ty dělají i přes 20 procent.

   2. Zdravotní dotazník vyplňujte vždy pravdivě

      Nikdy se finančním poradcem nenechte navádět na uvádění nepravd do zdravotního dotazníku. Veškeré informace musí odpovídat vašim aktuálním záznamům u příslušných lékařů.

      Zdravotní dotazník není jen formální administrativou, ale důležitým dokumentem, ze kterého pojišťovna dokáže vyčíst hlavní rysy vašeho zdravotního stavu. To, co už máte postiženo nemocí nebo po úrazu, žádná pojišťovna nepojistí.

      Pokud do dotazníku uvedete nepravdivé informace a to i na základě doporučení finančního poradce, je velmi pravděpodobné, že při pojistné události žádné plnění nedostanete. Finanční poradce ale získá vyšší provizi za lepší pojistnou smlouvu.

   3. Před podpisem smlouvy si přečtěte všechny podmínky pojištění

      Velmi běžnou chybou je nepřečtení si podmínek smlouvy při sjednávání životního pojištění. Některé pasáže smlouvy přitom pojednávají o důležitých podmínkách výplaty či možnostech vypovězení smlouvy a výši penále.

      Doporučujeme si rovněž přečíst veškeré výluky z pojištění, na které se pojistné plnění nevztahuje.

   4. Životní pojištění je závazek na mnoho let

      Uzavřít a hradit životní pojištění (s výjimkou rizikového) je třeba po dobu alespoň 10 let, nejlépe až do doby odchodu do penze. V opačném případě se jedná o nevýhodný produkt, na kterém nelze nic vydělat, jen prodělat na poplatcích a provizích.

   5. V období finanční tísně životní pojistku nerušte

      Častou chybou lidí, kteří se dostanou do finančních obtíží (např. vlivem ztráty zaměstnání) je zrušení životní pojistky. Tím přijdou nejen o výplatu pojistného v případě úmrtí, ale zejména v několika prvních letech po uzavření smlouvy o peníze za poplatky a za provize pro zprostředkovatele, navíc musejí dodanit případné odpočty z daní z příjmu, pokud je předtím realizovali.

   Triky finančních poradců

   Finanční poradci a pojišťovací zprostředkovatelé jsou za sjednané pojistky odměňováni provizí.

   Výše jejich provize navíc roste s výší splátek, kterou se pojištěný zaváže hradit. V důsledku toho klientům velmi často podávají nepřesné, zavádějící a bohužel někdy i vyloženě lživé informace s jediným cílem – přesvědčit klienta, aby smlouvu uzavřel.

   1. Informace od poradce si ověřte

      Vzhledem k vysoké provizi má poradce velký zájem, abyste smlouvu o životním pojištění uzavřeli zrovna u něj. S podpisem smlouvy nepospíchejte, vezměte si několik dní na rozmyšlenou a všechny podané informace si ověřte u nezávislého zdroje.

   2. Nepřecházejte z jednoho pojištění na druhé

      Ve snaze prodat zprostředkovatelé často nabízejí na první pohled výhodnější pojištění od jiné společnosti. Za každou takovou změnu inkasují tučnou provizi, kterou klient zaplatí  na poplatcích. Ve většině případů je taková změna nevýhodná, neboť je nutné platit poplatky za zrušení pojistky či za sjednání té nové. Pokud se necháte ke změně pojištění přemluvit a následně vypovíte smlouvu ještě před jejím vypršením, poradce či zprostředkovatel musí svoji provizi vrátit.

      Někdy se však přechod na nové životní pojištění vyplatí, hlavně pokud to původní máte uzavřeno s nevýhodnými podmínkami. V takovém případě se nemusíte bát dodanění, protože když přecházíte na nové pojištěním, tedy pokračujete v pojištění (i když jinde), daňové úlevy vracet nemusíte.

   3. Nepodceňte výši pojistné částky

      Další chybou je podcenění pojistné částky na úkor prostředků věnovaných na spoření. Při pojistné události pak vyplacená částka nemusí být plně dostačující.

      Doporučovanou výši pojistných částek zjistíte v článku o životním pojištění.

   4. Nenavyšujte dodatečně cílovou částku

      Provizi (hrazenou z vašich poplatků) zprostředkovatelé inkasují rovněž v situacích, kdy cílovou částku v průběhu placení pojistného navýšíte. Výše provize roste s cílovou částkou, proto ji neseriózní zprostředkovatelé doporučují navýšit až do nesmyslných výšin.

   5. Životní pojištění není povinné

      Někteří nepoctiví zprostředkovatelé uvádějí, že je životní pojištění povinné, což není pravda. Jedná se o dobrovolný produkt a o jeho zřízení se může každý dobrovolně rozhodnout.

   6. Časově omezená nabídka a další jedinečné příležitosti

      Zprostředkovatelé se často snaží vyvinout na klienta psychický nátlak způsobem, když tvrdí, že prezentovaná nabídka na životní pojištění je časově omezená a její platnost končí právě v daný den. Přesvědčují vás o nutnosti okamžitě podepsat smlouvu, neboť nabídka již nikdy nebude tak výhodná.

      V drtivé většině případů se jedná jen o další trik, jak si rychle vynutit podpis smlouvy. Je více než pravděpodobné, že stejně limitovanou nabídku zprostředkovatel představí další den jiné oběti. Nicméně si můžte být jistí, že podobná (nebo dokonce lepší nabídka) přijde i v jiném období, případně ji dostanete i u jiné pojišťovny.