Penzijní spoření 2025: Jak se nejlépe zajistit na důchod, kdy začít a kolik spořit
- Průměrný důchod je asi 21 tisíc korun, což odpovídá 44 % průměrné mzdy, v dalších letech se očekává pokles na 30–35 %
- Před odchodem do penze se doporučuje mít našetřeno alespoň dva miliony korun
- Jak se do důchodu co nejlépe zabezpečit? A jak vybrat nejlepší penzijní spoření?
-
Jak se zabezpečit na důchod
Populace v České republice stárne, poměr pracujících k důchodcům klesá a průměrná délka života roste. Za těchto podmínek je prakticky nemožné, aby stát v následujících letech vyplácel důchody v takové míře, jako je tomu v současné době. O vlastní budoucnost se tak musí postarat každý sám.
Prakticky to znamená uzavřít vhodné penzijní spoření a zajistit si další investice například do nemovitostí, akcií nebo zlata.
Obecně se doporučuje mít na důchod naspořeno alespoň 2 miliony korun. Pokud začnete spořit už ve 30 letech, stačí odkládat tisícovku měsíčně, jestliže začnete až ve 45 letech, musíte pro dosažení 2 milionů odkládat třikrát víc. Ideální je tedy začít spořit na důchod co nejdříve.
-
Co to je penzijní spoření
Penzijní spoření je dlouhodobý finanční produkt, se kterým si je možné spořit peníze na důchod a zároveň k tomu čerpat státní příspěvky i daňové úlevy. Také je zde možnost získat příspěvky od zaměstnavatele.
V Česku aktuálně fungují dva hlavní typy penzijního spoření, a to doplňkové penzijní spoření a penzijní připojištění. Penzijní připojištění bylo zavedeno jako státem regulovaný dlouhodobý spořicí produkt v devadesátých letech minulého století, sjednat jej bylo možné do roku 2012. Od 1. ledna 2013 lze sjednat pouze doplňkové penzijní spoření.
-
Výše státního příspěvku na penzijní spoření 2025
Státní příspěvek činí 20 % měsíčního vkladu a obdrží ho každý, kdo si měsíčně na důchod spoří více než 500 Kč. Maximálně lze k penzijnímu spoření od státu získat 340 Kč měsíčně, tedy 4 080 Kč ročně.
Na penzijní spoření je možné také uplatnit slevu na dani. Daňově zvýhodněny jsou ale pouze měsíční vklady nad 1 700 Kč, od základu daně nelze odečítat částky, k nimž lze dostat státní příspěvek. V tomto ohledu se nejvíc vyplatí měsíční vklad ve výši 5 700 Kč, celkové zvýhodnění od státu v tomto případě činí 11 280 Kč (7 200 Kč ve formě daňového odpočtu + příspěvek ve výši 4 080 Kč).
Pozn. U spoření ve výši 5 700 Kč měsíčně si je možné ze základu daně odečíst 4 000 Kč x 12 měsíců, tj. 48 000 Kč. Při 15% dani jde o úsporu 7 200 Kč.
Výše měsíční úložky Státní příspěvek za měsíc Státní příspěvek za rok Roční sleva na dani z příjmu 500 Kč 100 Kč 1 200 Kč – 1 000 Kč 200 Kč 2 400 Kč – 1 700 Kč 340 Kč 4 080 Kč – 3 000 Kč 340 Kč 4 080 Kč 2 340 Kč 4 000 Kč 340 Kč 4 080 Kč 4 140 Kč 5 700 Kč 340 Kč 4 080 Kč 7 200 Kč - Státní příspěvek ve výši až 340 Kč měsíčně, tedy až 4 080 Kč ročně.
- Od základu daně si je možné odečíst až 48 000 Kč ročně.
- Možnost získat příspěvek od zaměstnavatele, do 50 tisíc ročně se neplatí daň z příjmů a neodvádí se ani sociální a zdravotní pojištění.
- Výběr nejvhodnější investiční strategie.
- Omezená dostupnost peněz, předčasný výběr je pod sankcemi.
- U předčasného výběru klient přijde o státní podporu. Příspěvky zaměstnavatele a výnosy se daní.
- U doplňkového penzijního spoření může hodnota vkladů kolísat podle tržních podmínek.
-
Jak vybrat nejlepší penzijní spoření
K hlavním faktorům, které by se měly brát v úvahu při výběru konkrétního penzijního spoření, patří zejména finanční situace, investiční cíle, věk a také ochota podstoupit riziko. Výkonnost jednotlivých fondů by se měla srovnávat za posledních 5 až 10 let, nikoli jen za uplynulý rok.
Bezpečnost s minimálním výnosem
Staré penzijní připojištění v transformovaných fondech (od roku 2013 nelze sjednat) garantuje, že zhodnocení nepůjde do mínusu. Klienti tak dostanou vždy nazpět minimálně své vklady, na druhou stranu je zde velmi nízké zhodnocení, které většinou nepokryje ani inflaci. Klienti, kteří stále setrvávají v transformovaném fondu, nevydělávají téměř nic a navíc reálná hodnota jejich peněz každým rokem ztrácí kvůli inflaci. Z tohoto důvodu se vyplatí zvážit přechod do doplňkového penzijního spoření.
Vyšší zhodnocení v doplňkovém penzijním spoření
Vyšší výnosy nabízí doplňkové penzijní spoření. Investiční strategii si volí klient sám. Platí, že čím dynamičtější strategie, tím je vyšší potenciální výnos, ale také vyšší riziko. Investiční strategii si je možné vybrat s ohledem na věk, nicméně nejde o žádné pevně stanovené pravidlo.
Obecně se klientům do 40 let doporučuje dynamická strategie, kdy se investuje převážně do akcií. Jde o nejvhodnější strategii pro mladé investory, protože v dlouhodobém horizontu přináší nejlepší výsledky. U klientů ve věku 40–55 let se doporučuje vyvážená strategie, která kombinuje investice do akcií a dluhopisů. Nad 55 let jsou vhodné konzervativní fondy s investicemi do dluhopisů. Nabízejí minimální riziko, mají ale nižší výnos.
-
Sjednejte si penzijní spoření online
V minulém roce spustila investiční společnost Conseq novou penzijní platformu ZaVodou. Cílem této platformy je zjednodušit sjednání doplňkového penzijního spoření a zároveň zvyšovat povědomí o tom, jak se co nejlépe připravit na důchod. Pro sjednání doplňkového penzijního spoření ZaVodou není třeba nikam chodit, penzijní spoření je možné uzavřít přes internet, a to doslova za pár minut. Klient má ke svému účtu online přístup, své úspory má kdykoli pod kontrolou.
Tři investiční strategie u společnosti Conseq
Penzijní program ZaVodou nabízí investování ve třech investičních strategiích. Na začátku klient investuje dynamicky s cílem získat co nejvyšší výnos, s blížícím se koncem spoření postupně přechází ke konzervativní strategii. U dynamické strategie je očekávaný průměrný roční výnos 5,10 %, u vyvážené strategie 3,60 % a u konzervativní strategie 2,10 %.
Skutečné zhodnocení však závisí na tržních podmínkách. Pro lepší představu o potencionálním zhodnocení využijte penzijní kalkulačku přímo na stránkách ZaVodou.cz.
Státní podpora, daňové výhody a věrnostní bonus
Program ZaVodou odměňuje dlouhodobé spoření, ke státnímu příspěvku ve výši až 4 080 Kč za rok, daňovým výhodám a případnému příspěvku od zaměstnavatele tak lze získat navíc věrnostní bonus. Princip odměny je jednoduchý, čím déle klient se ZaVodou spoří, tím vyšší bonus k naspořené částce získá. Pokud klient začne spořit ještě před třicítkou, může věrnostní bonus činit přes 100 tisíc korun. Výši bonusu si lze spočítat v kalkulačce na stránkách ZaVodou.cz.
Jak funguje doplňkové penzijní spoření
Na svůj účet u penzijní společnosti si každý měsíc posíláte libovolnou částku a stát vám podle výše vkladu přispívá až 340 Kč měsíčně. Na penzijní spoření vám může navíc přispívat i zaměstnavatel.
Peníze jsou investovány podle strategie, kterou si sami zvolíte. Po dosažení důchodového věku, případně po splnění podmínek, si můžete všechny peníze vybrat najednou, nebo si je můžete nechávat vyplácet měsíčně ve formě renty.
Zatím žádné komentáře