Konsolidace půjček → Co to je, kdy se nevyplatí, srovnání 2025

• Konsolidace půjček, sloučení půjček, konsolidace dluhů, refinancování úvěrů… názvů je mnoho, ale ve všech případech jde o to samé
• Několik půjček se sloučí do jedné – může se tak snížit měsíční splátka, zjednodušit splácení a v některých případech se také sníží úroková sazba
• Nejdůležitější rady jak konsolidovat půjčky najdete zde v článku

Kdy se vyplatí uvažovat o konsolidaci půjček

1. Máte několik půjček

   Splácíte půjčku vaší bance, vyčerpali jste kontokorent, kreditní kartu a k tomu si využili půjčku od nebankovní společnosti?

   V průběhu konsolidace si vezmete jednu novou půjčku, kterou se splatí všechny doposud splácené. Ve většině případů to vede ke snížení úrokových sazeb (zaplatíte méně na úrocích) a ke snížení měsíční splátky.

   Důležité je dát si pozor na případné poplatky za předčasné splacení některé z existujících půjček.

   Zvládáte-li splácet všechny půjčky včas a řádně, přičemž vaší motivací je “jen” ušetřit, máte relativní výhodu. Na konsolidování máte čas (takže můžete celkem v klidu vybírat) a hlavně jste pro některé banky zajímavým zákazníkem.

2. Stávající měsíční splátka je příliš vysoká

   Je stávající měsíční splátka natolik vysoká, že nezvládáte pokrývat své výdaje? V první řadě doporučujeme minimalizovat veškeré vedlejší výdaje, jako jsou dovolené, nákupy nepotřebných domácích spotřebičů (televize, smartphony…), a peníze raději investovat do splátek. Pokud jste již tyto výdaje omezili a stále nezvládáte splácet, může být refinancování půjčky správnou volbou.

   Chcete-li sloučením půjčky získat jen další finanční prostředky na nákup podružných spotřebičů, je refinancování špatným krokem a obvykle jen předzvěstí vážných úvěrových problémů. V takové situaci Skrblík doporučuje ze všeho nejdřív výrazně snížit životní náklady.

V jaké bance je konsolidace půjček nejvýhodnější?

To nelze jednoduše říct, úroková sazba, výše splátek a další podmínky záleží na celé řadě faktorů. Mezi ty nejdůležitější patří:

Výše úvěru

V průběhu konsolidace můžete buď žádat o částku plně pokrývající vaše dluhy, nebo navíc získat další finanční prostředky.

Struktura dluhu

Dlužíte za přečerpanou kreditní kartu, kontokorent nebo nebankovní půjčku? Čím vyšší je RSPN u konsolidovaných úvěrů, tím horší podmínky získáte.

Záznam v registru neplatičů

Lidé se záznamem v registru neplatičů představují pro banku vyšší riziko, a proto hrozí buď neschválení refinancování, nebo vyšší úroky.

Refinancování nabízí většina českých bank. Skrblík nejprve radí požádat o refinancování banku, které dlužíte nejvíce nebo s ní máte nejdelší vztah. Pro srovnání můžete požádat o refinancování u některé z bank s bezplatným účtem.

1. mBank: Konsolidace a refinancování půjček

   mBank nabízí sloučení až 10 různých úvěrů, včetně spotřebitelských půjček, úvěrů z kreditních karet či kontokorentů (www.mbank.cz), stačí když je úvěr v jiných bankách splácen alespoň 3 měsíce.

   Výše úvěru je poskytována ve výši od 10 000 Kč až do 1 200 000 Kč. Dobu splatnosti je možné zvolit v rozmezí od 12 do 120 měsíců. Úroková sazba se pohybuje od 6,9–15,9 % p.a., mBank o 2 % sníží úrokovou sazbu nejvyšší přenášené půjčky.

   Alternativou může být neúčelová Americká hypotéka, kdy je úvěr jištěn nemovitostí (při nesplácení půjčky o ni můžete přijít). Prostřednictvím mHypotéky je možné žádat o půjčku ve výši od 200 000 Kč do 4 000 000 Kč, resp. 75 % zastavované nemovitosti. Dobu splatnosti je možné zvolit v rozmezí od 12 měsíců do 25 let.

   Je možné vybrat mezi variabilní a fixní úrokovou sazbou a během splácení je měnit.

   V rámci refinancování je nutné mít běžný účet vedený u mBank, jeho vedení i zřízení je zcela zdarma a Skrblík ho doporučuje jako jeden z nejvýhodnějších.

2. Air Bank: Převedení půjčky

   K Air Bank je možné v rámci konsolidace převést až 20 různých úvěrů, včetně spotřebitelských půjček, úvěrů z kreditních karet či kontokorentů. ​Konsolidovat lze půjčky s celkovou dlužnou částkou od 10 000 do 1 500 000 Kč. Splácet je lze od 6 do 120 měsíců. Úroková sazba je stanovena od 4,4 %.

   Chcete-li využít sloučení úvěrů od Air Bank, musíte mít u této banky aktivní účet. Jeho vedení je zdarma. Orientační kalkulačku s výpočtem splátek a úrokové sazby naleznete na stránkách www.airbank.cz.

3. RaiffeisenBank RePůjčka

   

   RaiffeisenBank umožňuje díky RePůjčce sloučit různé typy úvěrů, včetně běžných půjček, kreditních karet, kontokorentů a leasingů na auto. Počet půjček k sloučení není nijak omezen, konsolidovat lze půjčky v celkové hodnotě do 1 200 000 Kč.

   Sjednání a vedení RePůjčky, mimořádné splátky i předčasné splacení je zdarma. Úroková sazba začíná od 4,6 % p.a., přesná výše úroku závisí na individuálním posouzení klienta.

4. Česká spořitelna: Převedení a konsolidace půjček

   Česká spořitelna nabízí Konsolidaci půjček až do 2 500 000 Kč. Úrokovou sazbu Česká spořitelna nastavuje pro každého klienta individuálně. Její výše nepřekročí 24,99 %. Splátky je možné bez sankcí snížit, zvýšit nebo odložit. V současné době Česká spořitelna v případě řádného splácení odpouští 12 posledních splátek.

   Pro využití sloučení půjček je nutné vedení bankovního účtu u České spořitelny. Uvažujete-li o refinancování u České spořitelny, Skrblík vám doporučuje nejprve nezávazně propočítat sloučení úvěrů od výše uvedených bank.

5. Komerční banka: Optimální půjčka

   Komerční banka nabízí sloučení půjček v rámci svého produktu Optimální půjčka (www.kb.cz). Půjčit si je možné od 30 000 Kč do 2 500 000 Kč s maximální splatností 10 let. Předčasné splacení a správa půjčky je zdarma. Úrokovou sazbu banka uvádí již od 4,9 %. Podle údajů banky 53 % klientů dosáhne na úrokovou sazbu do 5,9 %, 29 % na úrok 6–7,9 % a 18 % klientů má úrok nad 8 % p.a. Vyhodnocení žádosti o úvěr je zpoplatněno částkou 850 Kč.

   Přemýšlíte-li o konsolidaci půjček prostřednictvím Optimální půjčky, doporučuje Skrblík nejprve propočítat alternativy od výše zmíněných bank.

6. MONETA Money Bank: Osobní půjčka se sloučením

   MONETA Money Bank umožňuje sloučení neomezeného počtu půjček včetně kreditních karet a kontokorentů v celkovém součtu do 1 500 000 Kč. Banka nabízí snížení splátek až o 50 %, přičemž se splácí pouze jedna půjčka.

   Úroková sazba začíná od 4,99 % ročně s RPSN od 5,10 % ročně. Minimální doba splácení je 3 měsíce a maximální 7 let. Při sjednání půjčky online, tedy přes webové stránky, Internet banku nebo Smart banku není účtován žádný poplatek, za poskytnutí půjčky na pobočce nebo po telefonu se platí 2 495 Kč.

7. ČSOB: Konsolidace úvěrů

   ČSOB nabízí sloučení půjček, leasingů, kontokorentů a kreditních karet. V rámci konsolidace si lze půjčit navíc další finanční obnos. Půjčku je možné nastavit až na 1 200 000 Kč.

   Úroková sazba je aktuálně garantována na 5,31 %, jde o akční nabídku, podmínkou je převedení půjček alespoň za 100 000 Kč a využití Výhod za aktivitu. Půjčku si je možné sjednat až na 10 let, splátky lze jednoduše snížit, zvýšit nebo odložit.

8. UniCredit Bank PRESTO Půjčka

   
   UniCredit Bank nabízí prostřednictvím PRESTO Půjčky sloučení více úvěrů do jednoho, včetně spotřebitelských půjček, kreditních karet a kontokorentů. Konsolidovat lze půjčky v celkové hodnotě do 1 250 000 Kč, u částek nad 600 000 Kč může být vyžadován spolužadatel.

   Délka splácení se pohybuje od 12 do 120 měsíců, úroková sazba začíná od 4,99 % p.a. pro úvěry nad 800 000 Kč. U částky do 100 000 Kč s délkou splácení na max. 48 měsíců se úrok pohybuje od 4,49 % p.a. (platí pro klienty bez splátkového úvěru v UniCredit Bank pro jeden úvěr).

   Sjednání úvěru je zpoplatněno částkou 1 500 Kč. Vedení úvěru je zdarma.

Jak žádat o konsolidaci půjček?

Sloučit úvěry a půjčky můžete několika způsoby:

1. Požádat přímo banku o konsolidaci

   Přímo v bance požádáte o konsolidování úvěrů. Nahlásíte jí, komu a kolik dlužíte, a v závislosti na tom, kolik potřebujete půjčit. Banka zajistí vyplacení a vy rovnou splácíte. Fyzicky se tedy k samotným penězům nedostanete.

   Nevýhodou tohoto způsobu je pracnost s papírováním a možná neochota spolupracovat ze strany věřitelů nebo nové banky.

2. Vzít si novou půjčku a dluhy si splatit sám

   Konsolidující banku požádáte o novou půjčku a ze získaných peněz splatíte všechny existující dluhy.

   Tato varianta je mnohem jednodušší a rychlejší, nicméně banka na ni přistupuje pouze u velmi bonitních klientů. V jeden moment totiž budete fakticky dlužit dvojnásobek.

3. Využijte předschválenou půjčku

   Některé banky nabízí v internetovém bankovnictví nebo prostřednictvím klasických dopisů předschválené půjčky. Jde o nabídky vytvářené automaticky na míru každému klientovi, často s výhodnější úrokovou sazbou a téměř vždy s menší administrativní zátěží.

   K získání podobné nabídky si můžete sami pomoci – banky si potenciální žadatele o půjčku hodnotí dle jejich chování. Stačí si zvýšit limity na bankovním účtu a vytvářet vysoké obraty přeposíláním peněz z jednoho účtu na druhý. Tím u banky vytvoříte dojem bohatého klienta s nízkým rizikovým profilem.

Konsolidace byla schválena, jaké dluhy je třeba splatit nejdříve?

Po získání peněz splaťte nejprve dluhy s nejvyšší RPSN (roční procentní sazba nákladů). Procenta úroků a dalších poplatků jsou velmi různá, nicméně obecně lze říct, že byste měli dluhy splácet v tomto pořadí:

1. Půjčky od nebankovních společností, které jste našli na internetu, na zastávce autobusu, v novinách a podobně.
2. Kreditní karty
3. Kontokorent
4. Neúčelové úvěry
5. Účelové úvěry

Toto pořadí je skutečně jen orientační, vždy je třeba zjistit konkrétní RPSN vašich dluhů. Kde je to možné (kreditky, kontokorent), doporučujeme produkty po splacení zrušit. Jednak se v některých případech vyhnete placení pravidelného poplatku, ale hlavně nepodlehnete nutkání se opětovně zadlužit.