Oddlužení 2024 → Podmínky, kalkulačka, jak postupovat

• Podle Exekutorské komory aktuálně čelí exekučnímu řízení téměř 645 tisíc osob
• Jedním z řešení, jak se dostat z dluhů ven, je oddlužení
• Celý proces je poměrně složitý, oddlužení má spoustu podmínek a závazků, výsledkem je ale život bez dluhů

Oddlužení slouží osobám fyzickým i právnickým osobám, ale pouze osobám, které nepodnikají. Podnikatelé (OSVČ) mohou využít oddlužení pouze v případě, že mají dluhy spotřebitelského charakteru, v případě dluhů z podnikání pak musí splnit určité podmínky. Problematice oddlužení OSVČ se věnujeme v samostatném článku: Oddlužení OSVČ 2024: Jak postupovat, podmínky a průběh insolvence.

1. 1. V čem spočívá oddlužení?

      Podstatou oddlužení je dohoda mezi dlužníkem a věřitelem, kterou zprostředkuje soud. Při schválení oddlužení má dlužník příležitost splatit buď celý dluh, nebo jeho část, přičemž mu může být v závislosti na domluvě zbytek dluhu odpuštěn.

      Po schválení a vyhlášení osobního bankrotu již dále nerostou úroky z úvěru a na majetek dlužníka není možné uvalit exekuci. Veškeré údaje o dlužníkovi včetně výše jeho příjmů jsou ale veřejně přístupné na internetových stránkách Ministerstva spravedlnosti.

      Nezajištěné dluhy je možné uhradit dvěma cestami – prodejem a zpeněžením existujícího majetku dlužníka, nebo kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře. O způsobu oddlužení hlasují všichni nezajištění věřitelé, přičemž soud k jejich rozhodnutí přihlíží.

1. 1. Jak na oddlužení

      Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty

      Rozhodne-li soud o tomto postupu, dojde ke zpeněžení (prodeji) majetku dlužníka, jehož nabyl do okamžiku povolení oddlužení. Ze získaných peněz budou uspokojeni věřitelé.

      Oddlužení kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře

      Při oddlužení kombinací zpeněžení majetku a splátkového kalendáře se dlužník zavazuje platit pravidelné měsíční splátky, zároveň mu však bude prodána část jeho majetku. Dlužník musí každý měsíc uhradit splátku alespoň ve výši 2 200 Kč.

      Úhrada dluhu probíhá pravidelně každý měsíc strhnutím části platu. K úplnému oddlužení má dlužník možnost uhradit alespoň 60 % pohledávek během 3 let, nebo minimálně 30 % svých závazků za 5 let.

      Jestliže se mu nepodaří splatit 30 % dluhů během 5 let, bude o prominutí zbývajících dluhů rozhodovat soud. Pokud soud shledá, že se dlužník maximálně snažil své dluhy splatit, bude mu podle nové právní úpravy zbytek dluhů odpuštěn, i když splatí třeba jen 10 % svých závazků.
      Spočítat pravděpodobnou výši splátek

1. Oddlužení důchodců a invalidů

   Oddlužení důchodců a invalidů (druhý a třetí stupeň) je od června 2019 mnohem jednodušší. K úplnému oddlužení postačí placení minimální částky ve výši 2 200 Kč každý měsíc po dobu 3 let. Této možnosti lze využít pouze jednou.

2. Oddlužení OSVČ

   Osobní bankrot OSVČ je možný pouze v případě, že má dluhy spotřebitelského charakteru. Nicméně za určitých podmínek může soud povolit oddlužení i osobě, která má dluhy z podnikání.

   Podmínky pro oddlužení OSVČ

   • S oddlužením souhlasí věřitel. Pokud věřitel nereaguje, předpokládá se, že souhlasí. Jestliže nesouhlasí, musí to výslovně sdělit a to nejpozději s přihláškou své pohledávky.
   • Jde o pohledávku zajištěného věřitele. Pohledávka je tedy uspokojena z výtěžku prodeje majetku.
   • Jde o pohledávku věřitele, která zůstala po konci konkursního řízení. O oddlužení může žádat podnikatel, který již prošel konkursem.

   Více informací o osobním bankrotu OSVČ

Dlužník je při oddlužení povinen:

1. Maximálně usilovat o úhradu dluhu

   Dlužník je povinen vykonávat výdělečnou činnost. Pokud je nezaměstnaný, musí aktivně usilovat o získání příjmů.

   Všechny dary a mimořádné příjmy (dědictví, výhra v loterii apod.) nad rámec standardních splátek musí vydat insolvenčnímu správci ke zpeněžení a výtěžek použít k mimořádným splátkám. Tyto dary a jiné mimořádné příjmy nesmí dlužník ze zákona odmítnout.

2. Pravidelně informovat všechny zainteresované strany

   Dlužník musí bezodkladně informovat insolvenční soud, insolvenčního správce a věřitele o každé změně bydliště či zaměstnání.

   Insolvenčnímu správci musí navíc dlužník každých 6 měsíců doložit výši příjmů (mzdu, příjmy z podnikání, nemocenskou, starobní a invalidní důchod, jednorázové dary či dědictví).

3. Nezatajovat příjmy a další důležité informace

   V průběhu celého procesu oddlužování je dlužník pod kontrolou insolvenčního soudu, insolvenčního správce a věřitelů. Těm nesmí zatajit žádný ze svých příjmů a na žádost kohokoliv z nich musí předložit k nahlédnutí všechna svá daňová přiznání za období trvání plánu oddlužení.

4. Chovat se poctivě a racionálně

   Při plnění předepsaného splátkového kalendáře nesmí dojít k prodlení jakékoliv nařízení platby v trvání více než 30 dnů. Dlužník rovněž nesmí přijímat jakékoliv další závazky (půjčky apod.), které by nemusel včas splnit.

5. Neposkytovat žádnému z věřitelů jakékoliv zvláštní výhody

   Dlužník dle insolvenčního zákona nesmí poskytovat žádnému z věřitelů jakékoliv zvláštní výhody.

Při porušení kterékoliv z těchto podmínek následuje zpravidla zrušení osobního bankrotu a vyhlášení konkursu na fyzickou osobu.

Co bude následovat po ukončení splácení?

Bude-li dlužník včas a řádně plnit veškeré předepsané povinnosti uložené soudem, proces oddlužení se ukončí.

Dlužníkovi jsou smazány veškeré dluhy, a to až do okamžiku schválení oddlužení.