Osobní bankrot 2024 → přehledný návod a podmínky

Podmínky pro osobní bankrot a oddlužení

Požádat o oddlužení může kdokoliv, kdo splňuje všechny následující podmínky:

• dluží několika věřitelům,
• své dluhy není dlouhodobě schopen splácet bez jakékoli vidiny zlepšení
• je schopen splácet alespoň 2 200 Kč měsíčně
• dlužník musí prokazovat poctivý záměr a odpovědný přístup k plnění povinností

Podat návrh na povolení oddlužení může výhradně fyzická osoba, vždy pouze sama za sebe, prostřednictvím advokáta, notáře, soudního exekutora, nebo akreditované osoby.

Návrh na zahájení insolvenčního řízení může podat i některý z věřitelů, v tom případě má dlužník k dispozici lhůtu 30 dní, v rámci které může na soudu podat návrh na povolení oddlužení.

Pokud dlužník návrh nepodá, bude se insolvence řídit konkursem, ve kterém dojde ke zpeněžení majetku dlužníka. Po ukončení konkursu se závazky dlužníka neodpouští a mohou se nadále vymáhat.

Kdy bude návrh na povolení oddlužení zamítnut?

Existují situace, kdy bude podaný návrh na oddlužení ze zákona automaticky zamítnut. Jedná se o tyto případy:

• je sledován určitý nepoctivý záměr (např. na dlužníka v posledních 5 letech probíhalo insolvenční řízení),
• dlužník nebude schopen ze svého čistého měsíčního příjmu pokrýt minimální splátku ve výši 2 200 Kč a nezabavitelnou částku 12 705 Kč,
• návrh na oddlužení podala osoba, o jejímž oddlužení bylo v posledních 12 letech rozhodnuto,
• dosavadní výsledky řízení dokládají lehkomyslný nebo nedbalý přístup dlužníka k plnění povinností v insolvenčním řízení. Dlužník nebude schopen ze svého čistého měsíčního příjmu pokrýt minimální částku.

Kde požádat o oddlužení a co všechno je potřeba?

Podat návrh na zahájení insolvenčního řízení a řízení o oddlužení lze na místně příslušném insolvenčním, tj. krajském soudu. Osoby s trvalým pobytem například v Poděbradech ho tak podávají na soudu v Praze, dlužníci z Rychnova nad Kněžnou v Hradci Králové atp.

Návrh je nutné podat výhradně na předepsaném formuláři zveřejňovaném Ministerstvem spravedlnosti. Po podání žádosti dojde k zápisu osoby dlužníka do veřejně přístupné evidence na internetu.

Co musí obsahovat návrh na povolení oddlužení

• označení dlužníka a osob oprávněných za něho jednat,
• údaje o očekávaných příjmech dlužníka v následujících 12 měsících,
• údaje o příjmech dlužníka za posledních 12 měsíců,
• návrh způsobu oddlužení nebo sdělení, že dlužník takový návrh nevznáší,
• informace o předešlých insolvenčních řízeních

Osoby ochotné zavázat se při povolení oddlužení jako spoludlužníci nebo ručitelé dlužníka musí návrh spolupodepsat. Dále musí návrh podepsat dlužníkův manžel (manželka) a výslovně uvést, že s povolením oddlužení souhlasí.

Tato podmínka neplatí, jestliže oddlužením nemůže být dotčen majetek z nevypořádaného společného jmění manželů, rozsah vyživovacích povinností dlužníka vůči jeho manželovi (manželce) a nezaopatřeným dětem nebo rozsah vyživovacích povinností dlužníkova manžela (manželky). Všechny podpisy musí být úředně ověřeny.

Povinnosti dlužníka v průběhu osobního oddlužení

Po schválení oddlužení je dlužník povinen

• vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, například nezaměstnaní se musí snažit najít si práci
• mimořádné příjmy použít ke splátkám nad rámec splátkového kalendáře, jedná se například o příležitostné přivýdělky, výhry ze soutěží, příjmy z krátkodobých pronájmů apod.
• dokládat insolvenčnímu správci výši příjmů, přičemž za příjmy se považuje mzda, příjmy z podnikání, nemocenská, starobní a invalidní důchod, jednorázový dar či dědictví
• nezatajovat žádné příjmy
• nevytvářet žádné nové dluhy

Insolvence na 3 roky od 1. října 2024

Doposud standardní doba pro oddlužení trvala pět let s tím, že dlužník musel uhradit minimálně 30 % z dlužné částky. Na tříletou lhůtu měli nárok pouze dlužníci, kterým se za tři roky podařilo splatit alespoň 60 procent nezajištěných pohledávek, osoby pobírající starobní důchod a osoby ve druhém či třetím stupni invalidity. Insolvenční novela, která vešla v platnost 1. října 2024, zkracuje dobu oddlužení na tři roky pro všechny dlužníky.

Osvobození od placení zbývajících dluhů již není podmíněno splacením určitého procenta z dluhů, jednotlivé případy se posuzují individuálně. Soud na začátku insolvenčního řízení určí, kolik má dlužník za tři roky splatit podle jeho schopností a možnostech na trhu práce s ohledem na jeho vzdělání, praxi, věk a zdravotní stav. Hranice plnění může být tak vyšší než dosavadních 30 %.

Během oddlužení bude dlužníka pravidelně kontrolovat insolvenční správce, plnění povinností bude průběžně posuzovat soud.

Důvody pro zrušení oddlužení

Soud může celý proces oddlužení v průběhu zrušit, pokud dlužník

• sám navrhne zrušení oddlužení
• neplní podstatné povinnosti podle schváleného způsobu oddlužení. To může nastat v případě, že dlužník zatajuje svoje příjmy, nebo jestliže nekomunikuje s insolvenčním správcem či soudem
• nebude schopen splnit podstatnou část splátkového kalendáře, například pokud dlužník přijde v průběhu oddlužení o práci a nepodaří se mu najít jinou
• bude mít během oddlužení nové půjčky a další závazky, které nebude schopen platit
• podvodně jedná nebo oddlužením sleduje nepoctivý záměr