Mikropůjčky 2024 → Na co si dát POZOR + srovnání 10 poskytovatelů

• Mikropůjčky označují úvěr s typicky nízkou částkou (do 4 999 Kč) a krátkou dobou splácení (do 45 dnů)
• Velkou nevýhodou mikropůjček je vysoká úroková sazba
• Čtenářům Skrblíka doporučujeme se mikropůjčkám vyhnout velkým obloukem

1. Proč jsou mikropůjčky nebezpečné?

   Skrblík před mikropůjčkami, známými také jako půjčky před výplatou, důrazně varuje.

   Jejich největší nevýhodou je vysoká RPSN, jež činí až 10 000 %. To znamená, že za vypůjčených 5 000 Kč bylo o týden později nutné zaplatit 6 000 Kč. Pro představu – u klasických půjček se RPSN pohybuje do 10 %, u kreditních karet kolem 25 %.

   Jedna ze společností, která mikropůjčky poskytuje, uvádí na svých stránkách reprezentativní příklad: “Při výši úvěru 2 000 Kč, výši splátky 815,34 Kč, počtu plateb 12 a lhůtě splatnosti 12 měsíců je úrok 40 % p.m., maximální RPSN 5 626,77 %, celková částka splatná spotřebitelem  je 11 599,97 Kč.”

   Společnosti nabízející půjčky před výplatou často účtují vysoké poplatky za prodloužení splatnosti půjčky, nebo zpožděnou platbu. V některých případech pokuta činí až 3 000 Kč za každých 7 dní prodlení.

   Při čerpání finské půjčky navíc nejste chráněni zákonem o spotřebitelském úvěru (vizte červený boxík níže).

2. Potřebuji rychlou půjčku. Co mám dělat?

   Skrblík bere mikropůjčky jako nutné zlo a zároveň jako poslední z řady možností, jak se vyrovnat s aktuální tíživou finanční situací. Pokud potřebujete vy, nebo někdo z vašich blízkých rychle půjčit peníze, doporučujeme postupovat touto cestou.

   Půjčka od příbuzných či známých

   Jestliže vám důvěřují, můžete se s žádostí o půjčku obrátit na některého z příbuzných či známých. Nemusíte nic zařizovat, na nic čekat a máte-li s věřitelem dobré vztahy, nemusíte platit ani úrok.

   Použijte kreditní kartu

   Kreditní karty jsou poměrně výhodný nástroj, stačí je správně používat. Součástí všech kreditních karet je bezúročné období zpravidla 45–55 dní, se kterým můžete překonat nedostatek peněz před výplatou. Pokud utracené peníze splatíte během bezúročného období, nezaplatíte na úrocích ani halíř. Jestliže to nestihnete, bude úvěr úročen zhruba 25 % ročně. To je sice více než u běžných úvěrů, ale stále výrazně méně než u mikropůjček.

   Využijte kontokorent

   Kontokorent se označuje také jako povolené přečerpání účtu – laicky řečeno “dovolí vám jít na účtu do mínusu”. Kontokorent vám musí banka schválit a neexistuje u něj žádné bezúročné období. Výše úrokové sazby je kolem 18–20 % p. a. – tedy méně než u kreditních karet.

   Požádejte o mikropůjčku

   Až jako poslední možnost zvažujte žádost o mikropůjčku. Doporučit lze Kamali poskytovanou společností Home Credit. Podle Indexu odpovědného úvěrování, ve kterém Člověk v tísni pravidelně srovnává aktuálně dostupné spotřebitelské úvěry, vychází Kamali v oblasti malých půjček jako nejvýhodnější.

3. Co nikdy, nikdy nedělat

   Za žádných okolností nepoužívejte mikropůjčky ke splácení dalších dluhů. To je cesta směrem do dluhové spirály, která má obvykle za následek neschopnost splácet a nutné vyhlášení osobního bankrotu.

4. Předcházejte problémům

   Jestliže vás finanční situace nutí využívat mikropůjčky, doporučujeme co nejrychleji snížit vaše životní výdaje. Neplaťte za to, co nepotřebujete nezbytně k životu a nepřeplácejte za to, co potřebujete.

5. Co sledovat u mikropůjček

   Při porovnávání nabídek jednotlivých mikropůjček nevěnujte pozornost pouze celkové splatné částce a případně RPSN. Všímejte si následujících bodů.

   Smluvní podmínky

   Smlouvu o půjčce a podmínky si v klidu a velmi důkladně pročtěte. Pokud čemukoliv z podmínek nerozumíte, nebo pokud si nemůžete smlouvu v klidu pročíst, nic nepodepisujte a půjčku si neberte.

   Úroky z prodlení a smluvní pokuta

   Všechny společnosti si účtují smluvní pokutu a/nebo smluvní úrok z prodlení a/nebo poplatek za zaslání upomínky. Všechny společnosti si účtují smluvní pokutu a/nebo smluvní úrok z prodlení a/nebo poplatek za zaslání upomínky.

   Například společnost CreditAir uvádí ve svém Sazebníku poplatků (platného od 1. ledna 2023) uvádí, že v případě prodlení si účtuje smluvní pokutu ve výši 0,1 % za každý den z částky prodlení + zákonné úroky z prodlení + účelně vynaložené náklady na vymáhání pohledávky, což je v případě 3 dnů 150 Kč, v případě 7 dnů 500 Kč atd.

   Poplatek za prodloužení půjčky

   Poskytovatelé finských půjček si účtují poplatky za prodloužení splatnosti půjčky. Ty často převyšují úroky a poplatky za původní dobu splácení.

   Rozhodčí smlouva

   Zpravidla ty méně seriózní společnosti doplňovaly smlouvu o tzv. rozhodčí smlouvu, nebo rozhodčí doložku. Při jejím uzavření se klient vzdával možnosti řešit případné problémy prostřednictvím nezávislého soudu. Od prosince 2016 se s nimi naštěstí již nesetkáme, novela zákona o spotřebitelském úvěru jim učinila přítrž.

Srovnání mikropůjček

Simulovali jsme půjčku ve výši 2 000 Kč s minimální dobobu splatnosti 14 dnů. Některé společnosti mají stanovenou minimální dobu úvěru, například CreditAir při půjčce 2 000 Kč stanoví minimální dobu úvěru 61 dnů, splacení je možné ve dvou splátkách, celková splatná částka je 3 626,67 Kč.