Odložená platba: Srovnání, kdy se vyplatí a na co si dát pozor

Publikováno 14. března 2024

Platební metoda odložená platba umožňuje zaplatit za zboží až ve chvíli, kdy k zákazníkovi bezpečně dorazí a on se rozhodne si ho opravdu nechat
Mezi odložené platby patří i možnost rozdělit si útratu na tři nebo více dílů a splatit ji postupně
Na českém trhu odložené a rozdělené platby poskytují bankovní i nebankovní společnosti, služba je obvykle zdarma a bez úroků

Nejste si jistí, zda je pro vás zboží, které máte zrovna v košíku internetového obchodu, to pravé? Nutně potřebujete náhradu za rozbitý spotřebič, ale peníze na něj budete mít až příští měsíc? V takových momentech může pomoci odložená platba, se kterou se stále častěji setkáte ve výčtu platebních možností u pokladen e-shopů. V poslední době se také zvyšuje počet bankovních i nebankovních společností, které odložení nebo rozdělení platby poskytují.

Je tahle platební metoda pro zákazníka výhodná, nebo jde jen o další trik obchodníků a bank? Přinášíme souhrnné a přehledné informace o odložených platbách i o tom, jak získat zboží na splátky bez navýšení celkové ceny. Upozorníme také na rizika. V druhé části článku vám představíme prověřené poskytovatele těchto služeb a podmínky, za nichž odložené a rozdělené platby poskytují.

Co je odložená platba

Odložená platba je služba, která vám umožní okamžitě nakupovat v partnerských e-shopech a platit za zboží až později. Setkat se můžete se zkratkou BNPL, což vychází z anglického spojení Buy Now, Pay Later (Kup nyní, zaplať později).

Pokud v průběhu určitého období (např. do 30, 45 či 50 dnů od nákupu) uhradíte celou dlužnou částku, neplatíte žádný úrok ani poplatky. Odloženou platbu je možné využívat opakovaně a nakupovat lze až do určité maximální částky.

Z hlediska legislativy je odložená platba formou spotřebitelské půjčky s tím, že po určitý počet dnů se jedná o bezúročnou formu. Provozovatelé platforem pro odložené platby proto musí mít licenci od České národní banky, která je opravňuje k poskytování spotřebitelských úvěrů. Odloženou platbu lze také považovat za alternativu kreditních karet.

Pro zákazníky je lákavé, že se do přijímání odložených plateb zapojují velké e-shopy, ale i začínající obchodníci. Pokud nemáte dosud se zbožím z určitého e-shopu zkušenost, může pro vás být výhodnější si nejdřív jeho produkty vyzkoušet, a teprve potom do transakce zapojovat svoje vlastní peníze.
Výhody odložené platby

Odložená platba vám může přinést řadu výhod. Nakupování je s ní bezpečnější, protože v nákupní operaci nefigurují vaše peníze. Vaši útratu e-shopu zaplatí poskytovatel služby a jemu ji pak do určitého data splácíte vy. Je to výhodnější než nakupovat třeba na dobírku, kdy jenom připlácíte za to, že se k vám zboží doopravdy dostane – avšak stejně je ukryté v zalepené krabici. S odloženou platbou máte čas si zboží prohlédnout, osahat či vyzkoušet, než vydáte peníze z vlastní kapsy. A pokud zjistíte, že vám nevyhovuje, a vrátíte ho, nebudete musete čekat, až celý proces uspokojivě proběhne a vaše peníze se vám opět připíšou na účet.

Díky odloženým platbám si také můžete lépe rozvrhnout svoje finance. Což je přínosné především v případě, kdy je třeba zaplatit okamžitě nějaký větší nečekaný výdaj, ale nemáte v ten moment k dispozici celou částku. Některé formy odložených plateb jdou v tomto ještě dál a umožňují vám rozdělit si bez jakýchkoli poplatků celou platbu na tři části, a ty potom splácíte postupně každý měsíc.

V neposlední řadě je spolupráce e-shopu s poskytovatelem odložené platby signálem, že jde o solidní obchod. Poskytovatelé si totiž internetové obchody důkladně prověří, než je zařadí do svého portfolia partnerů.
Nevýhody odložené platby

Odložená platba ovšem není automaticky pro všechny. Každý poskytovatel této služby pracuje s vlastním scoringovým systémem, podle kterého určuje, zda je zájemce na poskytnutí odložené platby vhodným kandidátem. Může proto dojít k zamítnutí a nenaděláte s tím nic.

Poskytovatelé odložených plateb nicméně zatím nemají ze zákona povinnost ověřovat úvěruschopnost spotřebitelů zdaleka tak přísně, jako je tomu v případě spotřebitelských úvěrů. Píšeme zatím, protože na evropské úrovni se momentálně vedou debaty o přísnějších regulacích. Ověření nicméně v současnosti proběhne v řádu několika sekund až minut online, nemusíte kvůli tomu nikam chodit, a využití služby je tak umožněno poměrně velké množině zájemců.

Než se tedy do víru odložených plateb vrhnete, je vhodné především sebekriticky zvážit vlastní platební morálku. Služba odložené platby či rozdělení útraty na několik částí je sice zpravidla zdarma a bez úroku, pokud však nejste schopni v předepsaných termínech vše uhradit, platíte poměrně vysoké poplatky za prodlení. Při neuváženém používání služby tak hrozí riziko předlužení, které může vést v konečném důsledku až k exekuci.
Odložená platba zdarma

Na českém trhu funguje několik poskytovatelů odložené platby, kteří umožňují tuto službu zcela zdarma. Najdete ji ve dvou formách. Buď máte možnost odložit si zaplacení celé částky minimálně o měsíc, nebo si můžete celkovou hodnotu zakoupeného zboží rozdělit na díly a splatit ho v určitém časovém úseku postupně.

Oproti běžnému nákupu na splátky je velkou výhodou, že oběma způsoby nezaplatíte ani o korunu navíc. Je však třeba důsledně dodržet termíny.

Někteří poskytovatelé vám k nákupu poskytnou i nějaké výhody, obzvlášť pokud se u nich zaregistrujete. Twisto nabízí třeba cashback – určité procento z nákupu se vám vrátí zpět. Skip Pay k většině zboží v hodnotě vyšší než 1 500 Kč zdarma přidá tříletou prodlouženou záruku a roční pojištění proti ztrátě či rozbití, navíc máte možnost využít vstupní bonus či další odměny za pravidelné nákupy.
Co se stane, když zboží vrátíte?

Máte obavy, co se bude dít, když se rozhodnete zboží zakoupené prostřednictvím odložené platby vrátit? Právě tohle je jedna z největších výhod.

Pokud zakoupený produkt nebo produkty nesplňují vaši představu, u nákupů učiněných přes internet máte zákonnou lhůtu 14 dní, kdy je můžete bez udání důvodu e-shopu vrátit. Pokud však nakupujete a platíte běžným způsobem, obvykle několik dní až týdnů čekáte, než celý proces vrácení proběhne a peníze se vám objeví zpátky na účtu. Jestliže se jedná o větší částku, může to pro vás být nezanedbatelný zásah do rozpočtu.

Pořídíte-li však zboží se službou odložená platba a rozhodnete se ho vrátit, finanční transakce mezi sebou vyřeší e-shop a poskytovatel služby. Vaše peníze zůstanou celou dobu na svém místě. Pokud jste si platbu rozdělili na díly, budete čekat jen na vrácení první splátky (obvykle se jedná o třetinu celkové částky).

Kdo poskytuje službu odložená platba?

Twisto

Odložená platba Twisto

Průkopníkem odložených plateb na českém trhu je Twisto, které s nimi začalo už v roce 2013. Od roku 2018 působí také v Polsku a turecká společnost Param, která Twisto od loňska vlastní, se chystá expandovat i na další evropské trhy.

Twisto umožňuje odložit si platbu za zboží z partnerských obchodů bez jakékoli registrace o 30 dní. Pokud se zaregistrujete, s Twisto účtem si platbu můžete odložit až o 45 dní. Základní registrace (tarif Online) je zdarma, tarif Standard, ke kterému získáte i platební kartu pro nákupy v kamenných obchodech, stojí měsíčně 99 Kč, tarif Premium s kartou, výhodným směnným kurzem a cestovním pojištěním pro celou rodinu pak vyjde na 199 Kč měsíčně. Správu plateb usnadňuje Twisto aplikace, kterou si můžete zdarma stáhnout v Google Play, App Store nebo AppGallery.

Limitem pro odložené platby Twisto je 25 000 Kč ročně. Finanční hranice na jednotlivý nákup není striktně daná, ovlivňuje ji běžná cena, za kterou se na daném e-shopu nakupuje. Platba s Twisto Pay však není automatická, proto si Twisto nárokuje právo transakci i zamítnout, pokud se mu nezdají informace získané od zákazníka či obchodníka.

Platební tlačítko Twisto Pay najdete mezi jednotlivými způsoby platby v partnerských e-shopech. Objednávku tak potvrdíte bez zadávání údajů z karty, vaše vlastní peníze nebudou v transakci vůbec figurovat. Twisto vám vystaví fakturu, kterou můžete do 30 dní od expedice zboží prodejcem uhradit bankovním převodem, kartou online, složenkou na poště nebo vkladem v bance. Služba je zdarma, neplatíte žádný úrok.

Twisto Platba na třetiny

U některých obchodů si můžete s Twistem platbu za zboží dražší než 1 500 Kč rozložit na tři díly. Je to možné bez registrace, stačí k tomu vyplnit jméno, adresu, e-mail a telefon.

První splátka se strhne z karty hned při objednávce, další dvě platby proběhnou v následujících 60 dnech, každý měsíc jedna. Twisto vám vždy pošle upozornění, že se blíží splatnost další části. Už při platbě první třetiny můžete zvolit možnost automatické platby z vaší platební karty.

Twisto a obchody

Odloženou platbu s Twistem nabízí např. 4Home, Allegro, Answear, BezvaSport, BookTook.cz, CCC, eObuv či Sinsay.

V některých e-shopech si také můžete rozdělit platbu na třetiny. Patří mezi ně např. Allegro, Eyerim, Houseland, Knihy Dobrovský, Pneuboss, Procamping, Siko atd.

Všechny partnerské e-shopy najdete v seznamu na webu.

Co když to nezvládnete splatit

Twisto vás prostřednictvím e-mailu i SMS informuje o blížícím se datu splatnosti. Pokud včas neuhradíte svoji fakturu, stane se z ní dlužná částka, kterou musíte Twistu uhradit. K ní se přičte smluvní pokuta, která začíná na 150 Kč a každých 5 dní narůstá o 100 Kč, a zákonný úrok z prodlení.

Máte-li se splacením problém, je nejlepším řešením Twisto včas kontaktovat a požádat třeba o odložení splatnosti o 1 měsíc. Poplatek za odložení splatnosti si můžete spočítat v kalkulačce na webu. Například splacení 5 000 Kč se dá o měsíc odložit za 245 Kč.
- Více informací o Twistu
Skip Pay

Odložená platba Skip Pay

Skip Pay, které funguje pod křídly ČSOB, nabízí odložené platby ve dvou možnostech.

Balíček MINI umožňuje využívat odložené platby bez ověření, stačí uvést jméno, e-mail a telefon. V takovém případě je limit 10 000 Kč a na zaplacení máte 30 dní.

Balíček MAXI umožňuje využívat limit 50 000 Kč a splatnost je nastavená na 50 dní. Tady už je třeba ověřit vaši úvěruschopnost, což však zvládnete z domova během několika minut. Získáte tím i další výhody, např. kreditní kartu od společnosti Mastercard, k většině zboží nad 1 500 Kč získáte prodlouženou tříletou záruku a roční pojištění proti krádeži a rozbití. Také si můžete užít vstupní bonus, který v některých obchodech dosahuje až 1 500 Kč. Skip Pay kartu a balíček MAXI podrobně rozebíráme v samostatném článku.

Balíček MINI i MAXI jsou zdarma, stejně tak je zadarmo služba odložená platba.

Skip Pay nákup na Třetinu

Skip Pay také umožňuje rozdělit si platbu za zboží v partnerských obchodech na třetiny. První část zaplatíte hned, další dvě splátky se vám strhnou za 30 a 60 dní. Tento způsob placení můžete uplatnit na zboží v hodnotě od 3 000 do 100 000 Kč.

Pokud nejste u Skip Pay registrovaní, ověření provedete prostřednictvím bankovní identity. Platby se vám strhnou automaticky z vaší platební či kreditní karty, než tak nastane, dostanete upozornění. I tato služba od Skip Pay je zdarma a lze ji využít 4× v průběhu 12 měsíců.

Skip Pay a partnerské obchody

Mezi e-shopy, u nichž můžete využít platební tlačítko Skip Pay, patří např. Invia, Hodinky.cz, Mall, Košík, Parfémy.cz, Super ZOO, Šperky.cz, Trenýrkárna.

Nákup na Třetinu nabízejí třeba tyto internetové obchody: Ahinsa Shoes, Benlemi, DOMO elektro, Etani, Gorenje, Inivia, MůjKoberec a další.

Seznam partnerských obchodů Skip Pay si můžete prohlédnout na webových stránkách služby.

Co když to nezvládnete splatit

Pokud jste si pořídili balíček MAXI, splatnost si můžete posunout. Je třeba zaplatit v ten moment alespoň 5 % dlužné částky a zbytek můžete odložit na později. Za to se vám naúčtuje poplatek 3,50 Kč za každou započatou stokorunu a měsíc.

Pokud vám ovšem bude muset Skip Pay poslat upomínku, protože jste svoji dlužnou částku neuhradili včas a zapomněli jste si posunout termín, u odložené platby s balíčkem MAXI zaplatíte 5 dní po splatnosti pokutu 100 Kč a od 10. dne vám naúčtují 300 Kč za každých 5 dní, o které se opozdíte. S balíčkem MINI je to 100 Kč za každých 5 dní. U služby Třetina je první upomínka za 100 Kč a za každých dalších 5 dní zaplatíte navíc 200 Kč.
- Více informací o Skip Pay
PlatímPak

Odložená platba PlatímPak od Raiffeisenbank

PlatímPak je odložená platba, se kterou původně přišla Equa bank, avšak dnes už ji provozuje Raiffeisenbank. Na zaplacení nákupu do 25 000 Kč máte díky ní až 30 dní. Abyste mohli službu bezplatně využívat, nemusíte být klientem Raiffeisenbank, pokud jím ale jste, máte určité výhody.

Jako klient Raiffeisenbank můžete PlatímPak využívat opakovaně a bez omezení. Neklienti mohou s PlatímPak nakoupit maximálně 10× během kalendářního roku a v celkové částce do 50 000 Kč. V jednu chvíli také mohou mít vždy jen jednu neuhrazenou odloženou platbu.

Nejste-li klientem Raiffeisenbank, bude také potřeba provést ověření identity. Ve většině případů to však zvládnete v několika minutách. Buď se ověříte online přes bankovní účet vedený u jiné banky na své jméno, nebo můžete poslat haléřovou platbu z účtu vedeného na své jméno (peníze se vám po ověření zase vrátí), případně můžete zajít do pobočky Raiffeisenbank osobně se svým občanským průkazem. Máte na to 3 dny, poté se objednávka stornuje.

PlatímPak a e-shopy

V současnosti můžete PlatímPak využít v mnoha partnerských internetových obchodech. Patří sem např. Ahinsa Shoes, Albatrosmedia.cz, Asko-Nábytek, e-BEKO, LG Shop, Mironet, Pelikán.cz.

Seznam všech zapojených e-shopů naleznete na webu PlatímPak.

Co když to nezvládnete splatit

PlatímPak vám 5 dní před koncem splatnosti pošle upozornění e-mailem. Pokud dlužnou částku nezaplatíte, po splatnosti se vám banka ozve znovu a v případě delšího prodlení se vám naúčtuje 499 Kč za upomínku a 0,1 % denně jako smluvní pokuta podle Obchodních podmínek.

Pokud už dopředu víte, že jste si nákupem ukousli moc velké sousto, kdykoli během lhůty 30 dnů můžete zažádat o převod na pravidelné měsíční splátky s předem známým úrokem.
- Více informací o PlatímPak
Klarna

Rozdělení platby na třetiny s Klarnou

Švédská finanční společnost Klarna umožňuje svým uživatelům rozdělit si platbu do 3 bezúročných splátek. Při nákupu u partnerského obchodu tak zaplatíte hned jen třetinu ceny, další dvě třetiny se vám postupně strhnou 30. a 60. den od nákupu.

U pokladny partnerského e-shopu vyberete jako platební možnost Klarnu a zadáte údaje ze své debetní nebo kreditní karty. Klarna provede kontrolu vaší úvěrové způsobilosti a umožní dokončení obchodu. Jakmile prodejce potvrdí, že je objednávka na cestě, strhne se vám z karty první platba. Před stržením druhé a třetí splátky vám vždy přijde upozornění.

Celou operaci usnadňuje mobilní aplikace Klarna, kterou si můžete zdarma stáhnout do svého chytrého telefonu z App Store nebo Google Play.

Klarna a obchody

Když Klarna vstoupila v září roku 2022 na český trh, spolupracovalo s ní pouze 6 obchodů. Od té doby se portfolium rozšířilo na 25.

Nakupovat na třetiny s Klarnou dnes umožňuje např.: ABOUT YOU, Cropp, eObuv, Footshop, H&M, Humanic, Lindex, Mohito, Pilulka, Reserved, Sinsay, TATUUM, Zoot.

Všechny partnerské obchody naleznete na webových stránkách Klarny.

Co když to nezvládnete splatit

V případě, že se Klarně platbu nepodaří strhnout ve stanoveném termínu, zkusí to po 2 až 7 dnech znovu bez jakékoli penalizace. Pokud se však ani tento pokus nezdaří, bude zmeškaná platba připočtena k částce další plánované splátky včetně poplatku z prodlení. Ten je ve výši 80 až 200 Kč za každou zmeškanou splátku, záleží přitom na celkové výši dané objednávky.

Jestliže platby neuhradíte vůbec, Klarna vám jednak může zastavit možnost službu využívat, a pokud nebude schopna získat od vás celý dluh ani při třetí splátce, může vám vystavit fakturu na zbývající částku k okamžité úhradě nebo rovnou přistoupit k vymáhání pohledávky pomocí exekutora.
- Více informací o Klarně
Alza Třetinka

Platba na třetiny za zboží z Alzy

Také Alza nabízí svým zákazníkům možnost rozložit si zdarma platbu za zboží na delší období. Této službě říká Třetinka, protože v momentě nákupu zaplatíte jen třetinu ceny. Další dvě třetiny můžete doplatit kdykoli do 3 měsíců od data nákupu, a to jak v jedné platbě, tak klidně v několika libovolně vysokých splátkách. Žádný poplatek ani úrok za to neplatíte, celková zaplacená částka odpovídá ceně zboží v okamžiku nákupu.

Platební metoda Alza Třetinka nefunguje na veškeré zboží na Alze. Dostupné produkty jsou označené logem Třetinka. I tak jde však téměř o 40 000 položek. Všechny je najdete zde.

Alza Třetinka a podmínky

Možnost využití nákupu na Třetinku mají zákazníci, kteří splňují několik podmínek:
- jsou fyzickou osobou (může být i OSVČ),
- mají platnou registraci na Alza.cz po dobu alespoň 3 měsíců,
- nakoupili u Alzy alespoň za 5 000 Kč vč. DPH za posledních 12 měsíců
- a mají alespoň 2 dokončené zakázky (nevrácené, nestornované).
Případně stačí být platícím členem programu Alza Premium po dobu delší než 30 dní.

Před schválením objednávky provede Alza kontrolu bonity. K tomu využívá několik zdrojů, s jejichž pomocí vyhodnotí vaše tzv. skóre. Schválení nákupu na Třetinku není právně nárokové a Alza si vyhrazuje právo vám nákup na Třetinku neschválit bez sdělení důvodu. V takovém případě si pak zboží můžete zakoupit pouze standardním způsobem, případně na klasické splátky.

Co když to nezvládnete splatit

Jestliže zjistíte, že nejste schopni zboží doplatit, tak ho můžete kdykoli vrátit. V takovém případě zaplatíte úhradu za pronájem zboží v závislosti na době, po kterou jste ho využívali, platí se za každý započatý měsíc.
- Více informací o Alza Třetince
Rozložená platba Air Bank

Platba na třetiny pro klienty Air Bank

Od loňského roku spustila pro své klienty možnost rozložit si platbu za nečekané výdaje ve výši 3 000 až 30 000 Kč do tří měsíčních splátek také Air Bank. Z rozložené částky neplatíte žádný úrok, za poskytnutí služby ale musíte uhradit jednorázový poplatek 50 Kč.

Rozložit si takto můžete platby z vašeho účtu v Kč, které jste provedli převodem i kartou, nesmí být však starší než 2 měsíce. Požádat o rozdělení útraty můžete v aplikaci My Air, kde pod položkou Rozložení platby najdete seznam transakcí, na něž lze službu uplatnit. Peníze, které jste v rámci vybrané transakce utratili, se vám po podpisu smlouvy vrátí na účet a rozdělí se do 3 měsíčních splátek, které se automaticky strhnou vždy k 13. dni v měsíci. Den ani výši splátky není možné měnit.

Podmínky rozložení plateb Air Bank

Rozložení platby prochází schvalovacím procesem, takže žádost může být i zamítnuta. Základní podmínkou je, že službu mohou využít klienti Air Bank, kterým na účet chodí alespoň 10 000 korun měsíčně, a to aspoň po dobu 3 po sobě jdoucích měsíců.

Některé platby také rozložit nepůjdou. Týká se to např. splátek půjček a hypoték či pravidelných plateb. V jeden okamžik můžete mít rozloženou jen jednu platbu.

Co když to nezvládnete splatit

Není možné měnit výši či den splátky, nelze ani nastavit splátkové prázdniny. Zároveň k této službě není možné sjednat pojištění schopnosti splácet. Musíte si ohlídat, že k 13. dni v měsíci budete mít na účtu dostatek prostředků, aby se mohla platba strhnout.

Pokud zjistíte, že nedokážete částku splatit ve třetinách, máte možnost Air Bank požádat o převedení rozložené platby na úvěr se základní úrokovou sazbou ve výši 10,9 % ročně a bonusovou úrokovou sazbou ve výši 9,9 % ročně.

Pokud se zpozdíte se splátkou, Air Bank vám může naúčtovat úrok z prodlení v zákonné výši a náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním dlužné částky.
- Více informací o Rozložení platby u Air Bank